厳しめに設定できるライフプランシミュレーション紹介!投資リターンにリスク(標準偏差)を考慮し破産確率を把握しよう!

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ライフプランシミュレーション
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みなさん、ライフプランシミュレーションやってますか?

ライフプランシミュレーションって楽しいですよね!

この記事では、投資リターンだけではなくリスクを考慮したライフプランシミュレーションを紹介しています。

シデ
シデ

ライフプランシミュレーション?

何それ、おいしいの?

食べてみたい!

という、まだよく分かっていない方は、ライフプランシミュレーションで人生の収支を把握しよう!無料エクセル、スプレッドシート公開にて詳細を紹介していますので、まずはそちらをご覧ください。

おすすめのシミュレーターもライフプランシミュレーションのおすすめ5選!入力、設定条件の自由度がポイントにて紹介中です!

「シデとセルリアンの節約blog」では、夫婦でブログを書いており、普段は節約家計管理投資に取り組む様子を紹介しています。

特に家計簿に自信あり!

この記事は夫のシデが書いています。

この記事の著者
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シデ(@shidebu3)

プロフィール
就職してから15年以上にわたりずっと家計簿をつけています。好きなことはゲーム、家計管理、節約、インデックス投資、アクアリウム、バスケ。日々、楽しく生きるために考え中。セルリアンが妻です。
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ライフプランシミュレーションを自分一人で実施するのが不安な方はFPに無料で相談することも可能

ライフプランシミュレーションは様々な仮定のもとで実施されます。

ライフプランを立てるにしても、どこから手を付けたらよいか分からないとか、本当にその仮定が合っているのか不安になる方もいることでしょう。

その場合は、FP(ファイナンシャルプランナー)に相談して不安を解消することも可能です。

例えば、以下のFP無料相談サービスがありますので、気になる方はクリックしてみてください。

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投資リターンとリスクの取り扱い

ライフプランシミュレーションでよく出てくるのは

「このままの収支では破産間違いありません。投資でカバーしましょう(口座開設して投資信託を買え)!」

という話題です。

投資によるリターン(収益)を考慮すれば、収入が増えて収支が改善し、破産を回避できる可能性が出てくるからです。

シデ
シデ

家計管理、節約を頑張って、得られた余剰資金を投資に回している方も多いのではないでしょうか。

その投資リターンですが、よくあるのは

「リターンの値は毎年コロコロ変わって予測は困難である。仕方ないから平均値の一点だけを扱う。」

という考え方です。

リターンの平均値としては、インデックス投資によるFIRE可否の判定で親の顔よりよく見かけるリターン4%とか、さらには利益に対する税金20%を考慮して控えめに3%とかでしょうか。

シデ
シデ

3~4%でリターンを考えて、年間支出の33倍か25倍以上の元手があれば、まずほとんどは大丈夫、と僕も思っていました。

でも

「まずほとんど大丈夫」

とはどれくらい大丈夫なのかを確かめてみたい気持ちが湧いてきたのです。

それを検証するために、リターンとセットで登場するけれども大抵はガン無視されているリスク(標準偏差)を考慮したライフプランシミュレーションを作成しました。

ライフプランシミュレーションで人生の収支を把握しよう!無料エクセル、スプレッドシート公開で紹介したものはリターン一定の結果を表示するのみでした。

これを簡易版と称しまして、簡易版に個人の趣味でいろいろ追加してつよつよ(複雑な感じでいろいろいじれて一人で趣味の世界に浸って気持ちよくなれるよう)にした

ライフプランシミュレーション大幅増補改訂版USDX(Ultra Super Deluxe)零式改

を紹介します!

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他の有料ライフプランシミュレーションにはない、投資リターンとリスクの両方を考慮したシミュレーターです。

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投資のリスクとリターンを考慮したライフプランシミュレーション

本ライフプランシミュレーションでは、入力した投資リターン、リスクから正規分布に基づいて乱数で出力されるリターンを採用して、毎年の投資収益を算出して生涯収支に反映します。

それを10050回繰り返すことで、旧版では一定リターンによる一本だけの生涯収支だったグラフを10050本(+1(一定リターン))に拡張して表示します。

上の例では、野太い赤い線がリターン一定の結果であり、その他のパヤパヤした線が乱数によるリターンを採用した結果となります。

簡易版で見えていたのは、野太い赤い線が一本だけだったという訳です。

シデ
シデ

あとは皆まで言うなという感じですよね・・・

一応、念のために僕の理解を忘れてしまう前にここに記録しておきます。

複数の生涯収支の折れ線グラフにより、以下が見えてきます。

  • 線が密になって重なっているケースは高い頻度で起こると理解できる。
  • 一番上に飛び出ている線は、同条件で一番投資リターンが良かったケースと理解できる。
  • 一番下に飛び出ている線は、同条件で一番投資リターンが悪かったケースと理解できる。
  • 折れ線の傾きからリターンの大きさ(暴騰、暴落の度合い)が理解できる。

一定リターンに基づく線一本だけの検討では見えてこなかった自分の別の生涯収支が見えると、億万長者になったパラレルワールドや、70才時点で早くも資産が尽きる絶望的な世界線もあることが分かります。

頻度は低いものの、一年で50%の暴落もなくはないと。。。

シデ
シデ

なんならそんな大暴落が二年連続で来ることも、かなり低い確率だけれどあるっちゃあるという(gkgkbrbr)

ただし、たった10050回だけの繰り返し計算ではリターンのばらつきを網羅できるわけがないという意見もあるでしょう。

その場合は空白セルに適当に0を入力したり、削除したりすれば再度計算が実行されますので、気の済むまで繰り返し計算をしてください。

例えば10回分の計算を集計した1000500ケースの結果から判断すると、1回分(10050ケース)よりも確度が高くなるでしょう。

シデ
シデ

好きなだけデータが集まったら、このままでよいかどうか判断しましょう。

ダメそうなら支出を抑えて貯金を増やすとか、リスク、リターンを変更して投資のマイナスリターンを抑えるなど、いろいろ対応が考えられます。

実際の投資でリスク、リターンを変更する際は、もちろんその数字に対応するアセットアロケーションへの変更もセットで実施することをお忘れなく。

シデ
シデ

あ、ちなみにグラフの縦軸最大値は5億円にしてあります。

リターンが好調な状況が連続で続くような運が良いケースの場合、富裕層(資産1億円以上5億円未満)の上の超富裕層(資産5億円以上)に到達することもあります。

5億円以上を網羅しようとすると、多くの庶民が興味を示すであろう千万円単位のグラフの変化はグラフの縦軸の範囲に対して非常に小さくなり、ほとんど変化がないゴミみたいなものとなってしまいます。

例えば縦軸をフリーとした場合は、20億円到達ケースとかも登場し、それに引っ張られて準富裕層(資産5000万円)とかの領域はよく見えませんw

これでは大多数を占める庶民の興味を引くことはできませんよね。

このままではまずいので、5億円縛りとしています。

見た目はなんか6億円になっちゃてるけど。

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ライフプランシミュレーションの使い方

基本的な使い方は簡易版の記事で紹介していますので、そちらを参照いただくとして、この記事では簡易版からの変更点に絞って紹介します。

基本的に黄色セルに入力すればOKです。

黄色セル以外のセルを変更したい場合は、特に保護や制限などはかけていないため自由にマニュアルインプットしていただくこともできますが、関連する計算セルを見極めて必要に応じて変更してください。

投資のリスクとリターンの入力

ご自分の投資環境に見合ったリターンと共にリスクを入力できます。

シデ
シデ

「投資なんておやめなさい!」という思想の方は、全部0を入力すればNo 投資でのシミュレーションが可能です。

年齢ごとに投資のリスク、リターンを見直すこともあると思いますので、以下を変更可能としました。

  • 投資条件の変更時期(ライフプランシミュレーション開始年齢から何年後か)
  • 変更後のリターン、リスク

セオリーとしては、加齢とともにリスクを減らしていくのが理想です。

投資している限り暴落に遭遇することは避けられませんが、暴落しても資産は回復するはずと信じて投資を続けている方も多いと思います。

しかしながら、ジジババになってからの暴落後に時間がかかってなかなか回復しないパターンにはまり込んでしまうと、途中で資産が枯渇してゲームオーバーになる可能性もあります。

これを防ぐためにも、高齢期はリスクを小さくするのが重要です。

僕が何度か検討したところ、死ぬまでずっと高リスクのままの方が破産確率は低くなりました。

あれ????

老後に向けてリスクとリターンをどうしようか悩みは尽きません。

シデ
シデ

リターンの計算は、貯金積算額にリターンの数字をかけ算して実施しています。

リターン、リスクの根拠となるアセットアロケーションを設定する際に生活防衛資金を除くこともありますが、本シミュレーションでは生活防衛資金も含めたアセットアロケーションでリスクとリターンを算出することをおすすめします。

生活防衛資金を加味した分だけリスクが小さくなり、現実的なシミュレーションが可能となります。

暴落時に生活防衛資金をすり減らしながら、なんとか破産を防げるかどうかを実際に確認してみるのがおもしろいです。

逆に生活防衛資金を除いた貯金積算額、リスク、リターンを入力した場合、暴落時の影響をモロに受けてしまい、非常に厳しいシミュレーション結果となります。

ご承知おきください。

夫シデの考えるリスクとリターンを考慮した資産割合については、アセットアロケーションから長期リターンのばらつきを把握し、リスクの妥当性を確認しよう!先輩インデックス投資家のお手本も紹介をご覧ください。

リスクとリターンってどれくらいになるか見当もつかないという方は、効率的フロンティアと資産割合からインデックス投資のリスクとリターンを確認しようを参照ください。

あとは全国民がお世話になる年金積立金管理運用独立行政法人(GPIF)の説明とかも参考になります。

分散投資の意義② 投資のリスクとは|年金積立金管理運用独立行政法人
年金積立金管理運用独立行政法人のWebサイトです。投資における価格変動リスクについて説明しています。

その他ではmyINDEXの資産配分ツールとかもいいかも。

ただし直近20年、30年間のデータ期間縛りですので、歴史に残るような超ウルトラハイパー暴落、暴騰とかは抜けてるような気もします。

『myINDEX 資産配分ツール』

こども誕生時の年齢入力に伴うこども関係収支の自動反映

簡易版ではこどもの誕生するタイミングに合わせて、こどもの年齢、収入、支出をご自分で入力する必要がありました。

大変面倒くさいですよね。

これを改良しました。

シミュレーションを実施する本人の年齢を基準として、子どもの誕生する年齢を入力するだけで、こども関係の入力が自動反映されます。

これにはおったまげですね!

イベントの入力に伴う支出の自動反映

簡易版では年齢に合わせて、いろいろなイベントとその支出を発生するごとに個別にご自分で入力する必要がありました。

同じイベントが何度か発生する可能性もあるので、繰り返し入力するのは面倒くさいですよね。

これを改良しました。

イベントのセルはプルダウン方式とし、あらかじめ設定しておいたイベントを選択するだけで、それに対応した支出が自動反映されます。

これにはおったまげですね!

イベントの内容と金額は、下図のような大元となるデータの表がありますので好きなものを入力していただくことも可能です。

支出の各項目に対するインフレ率考慮

簡易版では支出の合計に対してインフレ率を設定する方式でした。

支出の各項目に対してインフレ率を設定できた方が、より現実的ですよね。

これを改良しました。

各項目に対して個別にインフレ率が入力可能です。

これにはおったまげですね!

収入に対する昇給率考慮

簡易版では毎年の収入を個別に入力する方式でした。

定期的な昇給やインフレによる物価上昇に対応して昇給する場合もありますので、昇給率を設定できた方が便利ですよね。

これを改良しました。

昇給率が入力可能です。

これにはおったまげですね!

臨時収入

簡易版では給与収入や年金に加え、こども手当のみを考慮した入力フォームとなっていました。

実際にはこれ以外にも宝くじとか相続とか配当金とかの収入も発生する可能性がありますよね。

これを改良しました。

臨時収入欄を追加しています。

これにはおったまげですね!

50~100才における総資産のヒストグラム表示

簡易版では一本線だけだったので悩むことはなかったのですが、10050本もあると密になっているケースがよく起こりやすいとはいえ、結局どのケースを自分事としてとらえて良いものか悩んでしまいます。

この悩みを解消するために、以下の年齢ごとに貯金積算額のヒストグラムを表示しています。

  • 50才
  • 60才
  • 70才
  • 80才
  • 90才
  • 100才

ヒストグラムとは、データをいくつかの階級に分け、横軸にデータの階級を、縦軸にその階級に含まれるデータ数をとったグラフであり、データの分布の様子を見るのに用いられます。

各年齢でどの資産階級に落ち着くことが多いのかパッと見でわかるようになっています。

頻度が低いものの運のよいケースでは資産が何億円にも膨らむこともあり、夢があります。

これにはおったまげですね!

ただし、10050ケースだけではばらつきを網羅できませんので、何度か繰り返して様子を見ることをおすすめします。

50~100才における破産確率、億り人確率、リターン一定時の期待値、平均値、中央値の表示

興味がある方が多いであろう、破産と億り人(資産1億円以上)の確率を表で示しています。

100才まで絶対に破産しないようにするには、かなりの貯金積算額が必要となることがわかるでしょう。

その他、標準偏差を考慮しないリターン一定時の期待値、平均値、中央値と、それに未達となる回数も表示します。

これにはおったまげですね!

ただし、10050ケースだけではばらつきを網羅できませんので、何度か繰り返して様子を見ることをおすすめします。

100才で赤字となる時の50、60、70才時点の目安資産の表示

100才で赤字となるケースがいくつか出た場合、それを未然に防ぎたい気持ちが出てきますよね。

そのためには節約による収支の改善が一番と考えます。

例えば、老年期は活動が落ちてしまうのでレジャー費は抑え目にしたり、こどもが独り立ちした後はそれほど広い住居が必要ないと考えて、少し狭いところに引っ越して家賃を抑えるなど、いろいろ対策が浮かびます。

しかしながら、一生懸命に生活費を抑えたとしても運任せの運用の結果として得られる資産が本当にうまく増えるのか、はたまた減ってしまうのかは分かりません。

上振れたらラッキーだけれども、下振れたときにどれくらい下振れてしまったら将来的に赤字になってしまうのかを知っておくのは有益と思います。

運悪く下振れた場合には、生活費をもっと抑えるとか、70才以降ももう少しだけ追加で働くとか、収入を増やしたり収支を改善する対策が必要となるかもしれません。

そのときの覚悟を早めにするために、100ケースの中で100才で赤字となったケースにおける50、60、70才時点の資産を表示するようにしました。

これにはおったまげですね!

将来その年齢になったときに、その破産宣告資産になってしまっていたときには、覚悟を決めましょうw

例によって、100ケースだけではばらつきを網羅できませんので、何度か繰り返して様子を見てあくまでも目安として数字を捉えてみてください。

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ライフプランシミュレーションで破産する結果になった時の対応

どんなに貯金を増やしたり、リスクを取って投資をしたり、支出を抑えたりしても、100才までに何%かは破産してしまう結果が表示されるかもしれません。

そんな時は以下の対応が考えられます。

  • 働く期間をもっと長くして収入を継続的に得る。
  • パートナーにも長く働いてもらい、収入を継続的に得てもらう。
  • 「足るを知る」の精神を今一度思い出して、支出をさらに抑える。
  • 都合の悪いケースは見なかったことにして、たまたま出た良いケースだけをスクショしておく。
  • ナムミョウホウレンゲ・インデックスと念仏を唱え、信仰心を深める。
  • 諦めるw(アキラメナイデ)

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投資のリスクとリターンを考慮したライフプランシミュレーションを作ってみた感想

本シミュレーションにより、毎年変動する投資のリターンを反映した資産推移が分かるようになりました。

このシミュレーションの通りになるわけではありませんが、資産が上振れたケース、下振れたケース、普通だったケースが、今現在見えるのはとても面白いです。

将来ジジババになったときの資産が、あのとき推定したケースのどれになったのか、自分の運が良かったのか、悪かったのか、その他大勢がたどる平平凡凡の普通だったのか、答え合わせできるのも楽しみです。

あなたもリスク、リターンを考慮したライフプランシミュレーションを実施してみてください!

どんなに頑張っても資産が増えない未来もあるかもしれませんし、適当にやっても勝手に10億円オーバーを達成できるかもしれません。

シミュレーションを実施した感想をお待ちしています!

また、この項目、機能も含めた方が良いというものもあれば教えてください!

あと、リターンと共にリスクを考慮したライフプランシミュレーションが他にあれば教えてほしいです。

比較してみたいし

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改訂履歴

  • 臨時収入が収入合計に加算されていないミスを修正(r1)
  • 計算ケースを50から100ケースに増加(r1) グラフは線100本までしか対応してないっぽい。打ち止め
  • 年齢ごとの赤字、億り人のカウント計算が誤っていたため修正(r1)
  • 年齢ごとの貯金積算に対するリターン一定時の値、平均値、中央値を表示(r2)
  • 年齢ごとの貯金積算の平均値未満、中央値未満となる回数を表示(r2)
  • 100才で赤字となる時の50、60、70才時点の目安資産を表示(r3)

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セルリアン
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