皆さんは保険に加入していますか？
かつて僕は結構な金額を保険に費やしていました。
結婚してから、家計管理の一環として保険の契約内容や料金が妥当かどうかを見直そうと思い、複数箇所の保険相談所を訪れたことがあります。
保険相談所にもいろいろありますが、その中でも無料で相談可能な保険相談所も数多く存在していますよね。
僕も無料サービスは大好きです！
そんな無料の保険相談所での保険相談の体験談を紹介いたします。
この体験談が以下のような方の参考になれば幸いです。
- 保険相談をしてみたいが、相談前にどんな感じか知りたい。
- 保険相談を受けたことがあるが、他の人はどんな感じだったのか知りたい。
- 保険相談に行くのはカモられるから危険と認識しているが、他人がカモられる様子は楽しそうなので見てみたい。
全7話で4か所の保険相談所での体験談をつづっています。
この記事は2話目であり、「ほけんの窓口」編の後編です。
一番最初からご覧いただくとストーリーが分かりやすくなっておりますので、ぜひ1話目からご覧ください。
「ほけんの窓口」のカモになりかけた話！無料の保険相談所での体験談その1
「シデとセルリアンの節約blog」では、夫婦でブログを書いており、普段は節約、家計管理、投資に取り組む様子を紹介しています。
特に家計簿に自信あり！
この記事は夫のシデが書いています。
家計管理、積立投資、節約に関する相談、お問い合わせ等ありましたら、お問い合わせフォームからお願いいたします！
前回の保険相談概要
社会人になってすぐに、悪名高い第一生命の生保レディにすすめられるがままによく分かっていない保険に加入した夫シデは、結婚を機に節約意識をより高めていたところに保険料の削減を思いつきました。
無料で相談できる「ほけんの窓口」に試しに行ってみると、有能な保険相談員から分かりやすく保険の概要を説明してもらい、すっかり気を許してしまいます。
「ほけんの窓口」での1回目の保険相談の終わり際に、保険相談員のおじさんから毎月の収入、支出を記入する用紙を渡されるも、なんと夫シデはそれを無視しました。
なぜなら、毎月欠かさずつけていた秘伝の家計簿からあっという間に家計の余剰金額が算出可能だったからです。
当時の余剰金額は50000円/月。
この金額で保険相談員はどんな反応をするのか・・・。
続きをどうぞ！
「ほけんの窓口」での2回目の保険相談
2回目の相談が始まると、冒頭で余剰金額の回答を求められ、50000円と伝えました。
この金額を基にどのような保険を提案してくれるのか、全く想像ができません。
保険相談員のおじさんは笑顔をキープしつつも、心なしか眼光が鋭くなったような気がしました。
生命保険のおススメ保険はソニー生命の低解約返戻金型終身保険
夫シデの自慢の第一生命の堂堂人生に代わる保険として提案してきたのはソニー生命の低解約返戻金型終身保険でした。
これは保険解約時に返戻金が出る、すなわち支払った保険料の一部が返してもらえるタイプの保険ですが、保険料払い込みが終わる前に解約した場合の返戻金を少なくすることで、毎月の保険料を低く抑えるというものでした。
一番のお勧めです。
現在ご加入の堂堂人生と異なり、解約時には返戻金が出ます。
保険料払い込み前に解約すると、通常の解約返戻金型のものより返戻金は少なくなりますが、保険はずっと加入するのが普通ですよね。
だから、払い込み前の解約返戻金がいくらかはあまり心配する必要はありません。
保険料払い込み後であれば満額の解約返戻金が出ますし、払い込み後に解約しないでしばらくおいておくと、保険料を支払った以上の解約返戻金が得られます。
貯蓄性も兼ね備えた保険と言えますよね。
きちんと保険としての保障もついていて、払い込み後の解約では支払った保険料以上に返戻金がもらえるなんて良くないですか？
これを聞いた夫シデは、顔色をわかりやすく変えながらこう思ったのでした。
(か、掛け捨てでないうえに、払い込み後の解約では支払った保険料以上に金が返ってくるだと・・・・
そんな保険あるのか？
しかも、解約返戻金に対する利率がめちゃくちゃ高いぞ。
銀行の金利より高いなんておかしくない？？？
何それ・・・。
保険機能があるうえに金利ありってどうなってるの・・・・。
もしかして僕は第一生命のクソババアに騙されていたのか。。。
掛け捨てタイプで全然返戻金がないようなくそ保険をつかまされたのか。
ぐぬぬぬぬ、、、)
当時は投資なんてとんでもない、という感覚でしたので、資産は全て無リスクの銀行預金のみでした。
金利が高い銀行を見つけると、必死になって預金を移動するということを繰り返していたので、金利の相場もなんとなく理解していたところでした。
そこに解約返戻金の利率の良さを突きつけられると、銀行においておくより保険に全部突っ込んだほうがいいのでは、と思えてきたのでした。
いかがですか？(ニッコリ)
この問いに対し、夫シデは動揺しながら答えました。
は、はぁ、、、、(汗ダラダラ)
え、えぇと、それで毎月の保険料はどうなるんでしょうか。
試算のために保険金の額を仮定する必要がありますが、どうします？
じゃ、じゃ、じゃあ、第一生命の保険との比較のために同じ1000万円でお願いします！
はい、、、(ニヤリ)
と笑ったどうかは覚えていませんが、 ここで保険金として1000万円を指定したのが良くなかったです。
相談員は目の前のパソコンであっというまに条件設定を終え、保険料を算出してくれました。
医療保険、がん保険のおススメ保険もソニー生命の低解約返戻金型
堂堂人生は、生命保険と医療保険の組み合わせタイプでしたね。
先ほど紹介したのは生命保険単独の保険です。
医療保険についてもソニー生命で低解約返戻金型がありますよ。
こちらも同様の条件で試算しましょうか。
ふぇ！？
医療保険もお金返ってくるんですか？
じゃあそっちの方がいいや。
それも計算してください！！
がん保険もありますけど・・・(ニヤニヤ)
ぬぁっ！？
じゃあそれも！！！！！
あれよあれよと保険相談員に導かれるままに、ホイホイと試算してもらったのでした。
その結果、月当たりの保険料は30000円に！！！
そのときの夫シデには、この金額は妥当に見えていました。
なぜなら払い込みさえ終われば全額返ってくる金であり、実質タダで保険に加入できると思ってしまったからです。
更に追い討ちをかけるように
ミ ン ナ ニ ハ ナ イ シ ョ ダ ヨ
(＝ 本当はお教えしてはいけないんですが） 、、、、、
と前置きした上で、インターネット上でソルベンシーマージン比率なる数値を見せてくれたのです。
ソルベンシー・マージン比率とは、保険業法で定められた保険会社の健全性を示す指標で、通常の予測を超えたリスク（株の大暴落や大災害など）に対応する余力を示したものとなります。
ソルベンシー・マージン比率は、数字が高いほど支払余力が大きいと判断されます。
保険会社比較ランキング(格付/売上/利益) ソルベンシー・マージン比率（支払余力）
その生活感のない語感や、秘密を教えてもらうというシチュエーションにドギマギしてしまい、ぐっと相談員の言葉に耳を傾けざるを得ませんでした。
それによると、第一生命よりもソニー生命のほうが上であり、夫シデの第一生命に対する信頼が大きく揺らいでしまったのです。
保険相談員も加入したい保険はソニー生命？？
さらにとどめに
では、参考に取って置きの個人情報を開示しましょう！！
私が加入している保険です。
私は子供が4人もいるため、保険料が高めになる貯蓄性の高い保険には加入できないんですよ。
できることなら私もソニー生命の保険に加入したいんですけどねぇ・・・・
と言って、モニターに惜しげもなく個人情報を晒してくれたのです。
そこには、保険料を抑えられる掛け捨て保険の代名詞ともいえる共済保険がずらりと並んでいました。
モニターを見た夫シデは卒倒しそうになりながら叫び出します。
う、う、う、
うわぁぁぁぁぁっ！！！！
もうやめて、相談員のおじさん！
とっくにシデのライフはゼロよ
もう勝負はついたのよ！！！
という有名な遊戯王のやり取りはありませんでしたが、夫シデはオーバーキル気味で正気を保つのが難しい状態です、
第一生命に対する価値観は一気に暴落し、もうソニー生命一択しかないという気持ちに傾いていました。
相談には妻セルリアンと一緒に来ており、同じ保険に入ろうとしていたことから月々の保険料は
30000円 x 2 = 60000円
となる試算でした。
(毎月6万円はさすがに高いか、、、、
いや、でも結局、余剰金は銀行に置くだけだから、そっちに置くより保険に回して高利率を取ったほうがはるかにマシか、、、、
むむむむむ！)
という自問自答をしていると、
ではこちらの試算をお持ち帰りいただいて、ご検討ください。
次回結論をお聞かせくださいね。(ニコニコ)
と促され、その場を後にしました。
保険相談でやっと気付いた既存の保険の過剰な補償内容
相談の帰り道では妻セルリアンと共に以下の押し問答を繰り広げました。
いくらなんでも保険に月60000円は高すぎるだろ、常識的に考えて。
もっと安いのにしようよ。
でも利息を考えたら、金が銀行よりも絶対に増えるんだぜ！
これしかないっしょ！！
いや、考え直せって。
おかしいって。
最終的には、高額な保険料となる理由である生命保険金1000万円が妥当かどうかという議論になりました。
そもそもなんで1000万円もの死亡補償金が必要なのか、根拠がないなぁと。
振り返ると、全ては最初に契約した第一生命の保険がきっかけです。
生保レディのクソババアの決め台詞
シデ君にはこの保険合っていると思う！
(1000万円の根拠の説明は一切ない)
今までお世話になったお父さん、お母さんのためにもこの条件にしたほうが良いよ！
から始まっていたのです。
夫シデが死んだら、保険金受取人の親は1000万円も必要なのか。
いや必要ありません。
なんで夫シデが死んでシデのパパンやママンに1000万円も渡さないといけないのか。
金を渡す義理は全くありません。
結婚後に、保険金受取人を夫シデの親から妻セルリアンに変更したタイミングでも、保険金額は変更していませんでした。
子供がいない我々夫婦にとって、残された者に1000万円の補償が必要かというと、共働きだったので不要です。
今一度、本当に必要な補償を考えることにして、次回の相談はキャンセル(っていうかもう行かないことに)させてもらったのでした。
「ほけんの窓口」の儲けのからくりは、おすすめ保険を契約させることによる仲介手数料
「ほけんの窓口」は分かりやすく保険の契約内容、料金などの説明をしてくれました。
無料相談を売りにしており、無料で専門家に相談できるサービスとして非常に優れていると言えます。
ただし、相談者が有利になるようになんでもかんでも手取り足取りアドバイスしてくれるかというと、そうでもないようです。
相談する者と相談される者の間の知識差を利用して、保険商品を売り込もうとしてくるのです。
夫シデの場合は、こちらが言うがままの保険金1000万円ありきで話が進み、なんの忠告もなかったことがいい例です。
売り込むおすすめ商品とは、保険相談所の利益となりやすい仲介手数料が高い保険となっているのでしょう。
意図的ではないかもしれませんが、ソニー生命の保険をゴリゴリに営業してきた形です。
これが保険相談所の儲けのからくりと理解しました！
相談員のおじさんは終始ニコニコしており、お金を稼ぐためには手段を選ばない、すなわち余計なことを言って相談者にヘタに知恵をつけさせない、まさにプロフェッショナルだったと今では痛感しています。
このようなビジネス形態であることに気付きつつ、純粋に相談相手として利用するのが賢明でしょう。
そのうえで、真に有益な保険を見つけられたのであれば相談所で契約するのは大いにアリです。
相談員自信が加入していた保険は解約返戻金がない掛け捨てタイプだったことからも、相談員としておすすめしたい保険と実際に加入したい保険は異なることを証明しています。
しかしながら、掛け捨て保険の方が良いという理解に我々夫婦が至るのはまだ先のことです。
さて、この続きは次の保険相談所に持ち越され、2つ目の相談所である「保険見直し本舗」編へ続きます。
ここでも全く予想していなかった事態が！
なんとダイナマイトなハニーとのまさかの組んづ解れつの乱戦が展開されます(戦っていません。相談です。)
「保険見直し本舗」で悩殺寸前まで追い込まれた話！無料の保険相談所での体験談その3
保険相談に行く前の心の準備
我が家では保険はじぶんの積立、家の火災保険（特約で賠償責任保障付き）、地震保険以外は加入していません。
つまり、保険と言えば一般的に挙げられる生命保険、医療保険、がん保険といったものは全く利用していません。
保険の考え方のカテゴリーでもいろいろ考えたことを記事にして紹介しています。
かつては生命保険、医療保険、がん保険とたくさん保険に加入していましたが、保険を見直そうとして保険相談に行ったのをきっかけにどんどん保険を辞めました。
保険相談所は行くだけでも勉強になりますが、丸腰で行くと不安を煽られて、特約たっぷりで保険料がバリ高の無駄な保険に加入してしまう可能性もあります。
必要な保険内容を理解出来れば、保険相談所で提案される補償が無駄に過剰で高いのか、それとも適切なのか理解できるのですが、初見ではそれは難しいでしょう。
相談員の言うままにいきなり契約してしまい、高い授業料(高い保険料)を払う前に、哀れだった私たちの体験談を読んでみませんか？
私はきちんと理解しているから大丈夫、保険の予習はもう十分という方も、読み物として是非！
保険相談を申し込むのは、全部読んだ後でも遅くありません。
「ほけんの窓口」のカモになりかけた話！無料の保険相談所での体験談その1
「ほけんの窓口」の儲けのからくりに気付けるか？無料の保険相談所での体験談その2
「保険見直し本舗」で悩殺寸前まで追い込まれた話！無料の保険相談所での体験談その3
「保険見直し本舗」が提案する適切な補償額とは？無料の保険相談所での体験談その4
「みつばち保険」に保険見直し相談に行った話！4ヶ所の無料相談所での体験談その5
母の保険見直し相談に行った話！4ヶ所の無料相談所での体験談その6
保険見直し相談で保険は「いらない」結論になった話！4ヶ所の無料相談所での体験談その7
実際に無料の保険相談に行ってみよう！
心の準備ができたら、保険相談所を活用してみましょう。
相談員のいいなりになるのではなく、「活用」ですよw
無料の保険相談所はたくさんあります。
ご自分の条件や好みに合う相談所を探してみてください！
無料の保険相談所
ほけんプラネット
「ほけんプラネット」は、店舗でしっかりと相談したい人向けに身近な保険ショップが検索可能なサービスです。
保険のことを相談したら何か販売されるのではないか？
過去に強引な保険の営業を受けたから相談したくない・・・
という方でも安心できるサービスを提供しています。
特徴は以下のとおりです。
・店舗だからこそ出来る迅速な対応で資料もプランもその場で作成可能
・40社以上の保険会社の商品からあなたにピッタリのプランが見つかります。
・女性が1人でも安心して相談が出来るように、女性のFPさんを指名することも可能です。
マネプロ
「マネプロ」は、保険・資産運用・住宅ローンなど、幅広い知識をもったプロフェッショナルが、特定の金融機関に偏らない立場からお客様のライフプランの実現をプロデュースする無料のワンストップ金融コンサルティングサービスです。
特徴は以下のとおりです。
1：保険・証券・住宅ローンなどワンストップで提供
→契約世帯数7万件以上、相談件数10万件を突破！
2：何度でも相談無料！オンライン・対面で対応
→オンライン面談が可能なため、全国対応可能です。
3：提携金融機関は約60社！
4：ライフプランを根拠に本当に合ったご提案
5：アフターフォロー専任部隊が安心の徹底サポート
保険とみらい
「保険とみらい」は、「最適な保険選びを通じて、あなたの素敵な未来創りを応援します」をコンセプトに、あらゆる保険会社の商品を比較・検討できるサービスです。
特徴は以下のとおりです。
・対面／オンライン問わず面談可能
・保険以外にも、住宅ローン／家計の見直し／資産形成などのお金に関するご相談も可能
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保険マンモス
「保険マンモス」は、創業17年を誇る老舗保険会社で累計お申込み数350,000件突破の安心と実績のFPの無料保険相談を提供しています。
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全国で提携する3,500人ものFP（ファイナンシャルプランナー）の中から、一人ひとりのご相談内容に最適なFPをご紹介致します。
教育費や住宅資金、老後資金の準備方法など現在と将来のお金のお悩みを持った方にお金のプロのFPが保険を含めた「家計の見直しプラン」を設計します。
保険ライフ
「保険ライフ」は、創業20年以上も続く、上場企業のブロードマインドが運営している保険相談サービスです。
特徴は以下のとおりです。
独自の認定制度では取扱会社数・保険の資格等、基準をクリアしたFPが2000名以上在籍しており、利用者の相談内容等に合わせて最適FPをマッチングしてくれます。
最大50社の商品から比較検討出来るのは訪問型の保険相談サービスでは日本最大級となっており、経験豊富なベテランのFPも多数在籍しているのが特徴です。
また希望者にはライフプラン表（未来のキャッシュフロー表の作成）を無料でオーダーメイド作成し、利用者の万が一の必要補償額や、将来必要なお金をシミュレーションしてくれます。
他サービス同様に「ストップコール制度」を設けており、過度な営業行為や、失礼な対応があった場合は事務局にご連絡すると、直ぐに担当を変更することも可能です。
ほけんガーデン
「ほけんガーデン」は、提携している保険代理店は20社以上の保険会社を取り扱っているプロの代理店のみを厳選しています。
複数の保険会社の良い商品のみを組み合わせることでお客様のご希望に合わせたプランニングが可能です。
特徴は以下のとおりです。
提携しているプランナーは「ほけんガーデン」のスタッフが1人1人面談をして「人柄」「知識」「経験」等により総合的に判断して採用しております。お客様本位であることに忠実であるプランナーのみご紹介させて頂いていますので大変好評を得ています。
お客様のご都合の良い日時に、ご希望の場所で相談することが可能です。全国に約300店舗ある代理店とも提携しているため店舗への来店も対応出来ますし、WEB面談についても実施していますので全ての皆様にご利用頂ける環境が整っております。
面談後に、ギフティbox1500円分プレゼントさせていただいております。
みんなの生命保険アドバイザー
「みんなの生命保険アドバイザー」は、過去利用者数50万人以上、利用満足度97％以上の家計改善の専門家紹介サイトです。
特徴は以下のとおりです。
1. オンライン保険相談にも対応
お客様よりご要望を頂ければオンライン相談も可能です。
2. 優良な専門家（FP）のみ提携
複数の保険メーカーを取り扱う事ができる優秀なFPのみを紹介しております。
3. 日本全国に対応（離島を除く）
日本全国に約3000名のFPが登録をしており訪問相談は全国対応しております。
4. 相談は何度でも無料
サービス利用は完全に無料です。
保険契約もお客様の任意です。
強引な営業はありませんので安心してご利用頂けます。
5. 担当の変更も何度でも無料
もし紹介された担当者と相性が悪い場合でも電話もしくはメール一本で相談のストップや担当者の変更が可能です。
保険見直しラボ
「保険見直しラボ」は、「保険の見直し」や「新規加入」を検討されているお客さまへ
プロのFPが無料でご訪問するサービスです。
特徴は以下のとおりです。
・全国約60拠点と訪問型保険代理店では最大級！
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・強引な勧誘は一切しません。
ほけんガーデンプレミア
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特徴は以下のとおりです。
1. 「人柄」・「経験」・「知識」の項目で厳選されたプロのプランナーさん達です。
最新の学費保険の情報や、行政の制度など把握して、お客様のご希望に合ったプランをご紹介させて頂きます。
2. ほけんガーデンプレミアは複数の保険会社を取り扱っています。
1社では解決できないことも、複数の保険会社の商品を組み合わせることでよりご希望のプランに合わせることが可能です。
3. もしもご紹介したプランナーが「しつこい勧誘」など行った場合は、
ほけんガーデンが「担当者変更」をプランナーにお伝えします。
また、提案されたプランのセカンドオピニオンにも対応させて頂いております。
パシャって保険診断
直接相談する時間もない方は、アプリのインストールのみでも保険診断が可能です。
無料の火災保険相談
持ち家の火災保険でも、いろいろ考察しました。
こちらは通常はローン支払い期間が長期化することから、長期の契約期間とすると割引が効くイメージでした。
大切なおうちを守るために、火災保険、地震保険の検討はしっかりやりたいものです。
気になる保険相談所をチェックしてみてくださいね。
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「シデとセルリアンの節約blog」では、夫婦でブログを書いており、普段は節約、家計管理、投資に取り組む様子を紹介しています。
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記事一覧も是非！我々夫婦の執念がこもった記事が盛りだくさんです。
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