必要な老後資金の振れ幅を全世界株式(オルカン)インデックス投資で確認！老後に低リスク運用に切り替えて金額を抑えよう

老後必要資産がいくら必要かって考えたことがありますか？

シデ

僕は何度も考えてみたのですが、もう疲れちゃってぇ、全然一定にならなくてぇ、諦めそうです・・・

たびたびニュースやSNSでも話題になりますが、老後必要資産として2000万円とか3000万円とか、インフレの影響でさらに増えるとか聞いたことがあります。

老後資金がいくら必要かライフプランシミュレーションで確認！3000万円は目安で必要金額は人によるので必ず自分の条件でチェックしようでは3000万円がどのように決定されているのか確認しました。

老後資産は人によって金額が異なるというのが結論ですが、我が家の場合はどのように考えているかを紹介します。

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老後資金のシミュレーション条件
必要な老後資金のシミュレーション結果
必要な老後資金の確度を高めるには老後の低リスク運用が効果的
必要な老後資金の振れ幅を抑えて確度を上げるには老後に低リスク運用に切り替えよう
インデックス投資を始めるのが不安な方はFPに無料で相談することも可能
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老後資金のシミュレーション条件

シミュレーション条件を整理します。

収入、支出の条件

40才から開始
子どもなし、夫婦2人暮らし
40才時の年間生活費240万円
臨時出費は5年ごとに100万円
40才時の総資産は年間生活費の25倍。すなわち6000万円
47才まで240万円の労働収入あり
65才から年間220万円の年金受け取り
年金の改定率は年1.2%
75才からレジャー費なし(40歳時96万円/年)
85才で介護施設費用3000万円
インフレ率2%/年

資産運用の条件

資産運用で老後資金を少しでもまかなえるようにしたいと考えています。

資産運用の条件を以下に示します。

40才から70才までリターン7%、リスク20%で運用
70才から100才までリターン、リスクを変化させる
試行回数は1ケース当たり5000回
70才から変化させるリターン、リスクは下表のとおり

リスク資産割合, %	無リスク資産割合, %	リターン , %	リスク , %
100	0	7.0	20.0
90	10	6.3	18.0
80	20	5.6	16.0
70	30	5.1	14.0
60	40	4.3	12.0
50	50	3.6	10.0
40	60	2.9	8.0
30	70	2.2	6.0

7%とか20％とかの大元のデータは全世界株式(オルカン)のリターンを過剰に見過ぎていないか確認！長期間データを見たらフルインベストメントして破綻確率を下げたくなった話で紹介したのと同じでMSCIのものです。

リターン、リスクって何かしらという方は、無職の僕がデイトレードで気軽に稼いでいると親に誤解されたのでインデックス投資家として全力否定したら親もインデックス投資を始めた話で紹介していますので、ぜひご覧ください。

必要な老後資金の定義

70才時点の必要資金とします。

厳密には100才で破綻するシミュレーション結果の中から、70才時の資産が最大となるケースを採用します。

(これだと必要な資金に足りないことになりますが、100才でほぼぴったり0円になるケースが必ずしも70才における最大資産とは限らないので、これで勘弁してください)

シミュレーター

シミュレーションに使用したのは自分で作ったシミュレーターです。

厳しめのライフプランシミュレーション！投資リターンにリスク(標準偏差)を考慮しFIRE実現可能性、破綻確率を把握しよう！で紹介中！

(次回の改訂R5で暴落カウンターを導入予定です。)

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必要な老後資金のシミュレーション結果

40～70才までリターン7%、リスク20%で資産運用し、70才からリターン、リスクを変更し100才までの資産推移をシミュレーションしました。

1000回シミュレーションして1つずつ得られる50、60、70才で必要な老後資金を5回出力しています。

変更後のリターン、リスクごとに結果を表と図で示します。

5回分の平均値、100才資産中央値、100才破綻確率も参考に表示しています。

図の横軸は左から順番に以下を表現しています。

50才時点の必要資産
60才時点の必要資産
70才時点の必要資産
100才時点の資産中央値

70才から変更なし(リターン7%、リスク20%のまま)

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	24,434	19,985	37,548	29,166	33.5
検討②	32,248	19,915	12,609	32,887	33.5
検討③	35,669	20,646	18,234	28,500	32.0
検討④	20,825	23,751	22,556	27,256	33.4
検討⑤	19,586	14,483	10,231	32,664	31.1
平均	26,552	19,756	20,236	30,095	32.7

資産割合を変更せずに100才まで投資を続けた場合の結果です。

70才時点の必要な老後資金は1～3.7億円と振れ幅も大きく金額も膨大になっていますｗ

これは70～100才の間もリスクの高い資産運用をしていることから、その間に暴落が起きてしまうケースもあり、暴落をカバーするために必要資金が跳ね上がっていると考えられます。

シデ

3.7億円あるのに破綻するって、老後の暴落がどれだけ過酷なのでしょうか。

こわ！

70才からリターン6.3%、リスク18%に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	23,426	33,491	14,205	19,430	34.7
検討②	22,407	24,774	14,693	33,988	31.4
検討③	26,222	18,608	13,711	28,651	32.0
検討④	20,173	31,555	21,858	27,546	32.3
検討⑤	27,440	19,917	13,454	23,618	34.6
平均	23,934	25,669	15,584	26,647	33.0

70才から少しリスクを落とした条件です。

必要資金は1.3～2.2億円と先の条件よりも振れ幅が小さくなりました。

それでも金額はまだまだ大きいですね。

70才からリターン5.6%、リスク16%時に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	25,979	19,600	11,797	30,131	31.3
検討②	17,978	20,975	12,022	24,937	32.6
検討③	20,155	16,842	11,556	22,517	33.9
検討④	21,601	19,622	14,747	22,006	33.8
検討⑤	22,690	21,808	11,772	26,069	31.9
平均	21,681	19,769	12,379	25,132	32.7

さらにリスクを落とした条件です。

必要資金は1.1～1.5億円とさらに振れ幅が小さくなりました。

老後2000万円とか3000万円とか鼻くそみたいで全然足りないですね。

70才からリターン5.1%、リスク14%時に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	21,940	15,523	10,819	24,116	33.6
検討②	23,044	23,832	14,154	24,175	32.6
検討③	38,526	15,651	10,754	22,970	33.0
検討④	27,039	21,577	8,762	18,061	35.3
検討⑤	23,099	17,742	7,443	26,482	31.6
平均	26,730	18,865	10,386	23,161	33.2

どんどんリスクを落としていきます。

必要資金は0.7～1.4億円とさっきの条件よりも振れ幅が少し大きくなりました。

たった5000回のシミュレーションでは隠れたワーストケースをあぶりだせないということでしょうかね。

70才からリターン4.3%、リスク12%に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	21,355	22,792	8,862	19,438	34.0
検討②	27,285	17,574	6,035	20,616	33.7
検討③	25,114	22,065	8,858	22,972	33.2
検討④	19,136	25,284	7,734	24,582	31.3
検討⑤	27,025	32,698	9,411	17,819	36.2
平均	23,983	24,083	8,180	21,085	33.7

必要資金は0.6～0.9億円とかなり振れ幅が小さくなりました。

70才からリターン3.6%、リスク10%に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	19,289	28,218	10,231	17,922	33.7
検討②	23,995	27,548	6,426	18,537	33.2
検討③	17,058	13,857	6,542	19,167	33.9
検討④	18,673	12,623	6,706	23,819	33.5
検討⑤	28,134	18,845	6,764	15,142	35.3
平均	21,430	20,218	7,334	18,917	33.9

必要資金は0.6～1.0億円でした。

70才からリターン2.9%、リスク8%に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	26,151	15,749	8,238	11,632	36.9
検討②	28,138	18,213	7,248	14,191	34.2
検討③	21,814	15,518	6,733	14,004	35.4
検討④	21,391	25,479	6,161	18,045	32.2
検討⑤	22,789	17,974	7,045	15,953	33.3
平均	24,057	18,587	7,085	14,765	34.4

必要資金は0.6～0.8億円でした。

図でも平均値を含めた6点のデータがギュッと固まっていて振れ幅が小さいことが分かります。

70才からリターン2.2%、リスク6%に変更

	50才必要資産,万円	60才必要資産,万円	70才必要資産,万円	100才資産中央値,万円	100才破綻確率,%
検討①	22,943	13,422	7,126	12,268	35.4
検討②	27,526	23,187	8,072	10,119	37.1
検討③	30,900	23,959	6,415	10,717	35.0
検討④	19,093	27,413	7,444	14,542	33.4
検討⑤	31,474	22,210	7,030	11,714	35.6
平均	26,387	22,038	7,217	11,872	35.3

必要資金は0.6～0.8億円でした。

それっぽく収斂してきた感じがします。

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必要な老後資金の確度を高めるには老後の低リスク運用が効果的

ここまでの結果から資産運用のリスクによって老後資金にはかなり振れ幅が発生することが分かりました。

各ケースの比較をするために、以下の要素について表にまとめてみます。

70才必要資産の最大値
70才必要資産の最小値
100才資産中央値の平均値
100才破綻確率の平均値

リターン,%	リスク,%	70才必要資産max,万円	70才必要資産min,万円	100才資産中央値平均値,万円	100才破綻確率平均値,%
7	20	37,548	10,231	30,095	32.7
6.3	18	21,858	13,454	26,647	33.0
5.6	16	14,747	11,556	25,132	32.7
5.1	14	14,154	7,443	23,161	33.2
4.3	12	9,411	6,035	21,085	33.7
3.6	10	10,231	6,426	18,917	33.9
2.9	8	8,238	6,161	14,765	34.4
2.2	6	8,072	6,415	11,872	35.3